忽视疫情风险，赔付压力激增的隔离险注定集体下线

疫情的出现，导致隔离逐渐成为常态化，在此之时，很多保险公司抓住了这个契机并推出了隔离险。成本仅在几十元的隔离险，在保险期间被隔离，每天就可以获得100-1000元不等的赔偿。在疫情的肆虐下，低投入高回报的隔离险迅速成为热门保险。然而，就在隔离险正欲展翅高飞之时，却被银保监会点名。就在隔离险刚刚完成整改之时，疫情却再次爆发。就在众多居民对于隔离险的需求日益增加之时，保险公司却开始陆续下架隔离险。01产品赔付难，“网红”隔离险被点名虽然随着疫情变种的到来和疫情的接种，新冠的病死率保持在较低的水平，让很多人开始放松。但仅仅从病死率来衡量疫情是并不全面的，需要观察后遗症的危害，新冠的后遗症目前还比较多，比如肌无力/疲倦、抑郁/焦虑、呼吸困难、睡眠失常、脱发、关节疼痛等。对于新冠的防护并不能放松，隔离也就是难以避免的行为。众安保险、众惠相互保险、复星联合健康等保险公司纷纷推出了隔离险。比如众安保险推出了59元/年的爱无忧意外保险，最高可赔6000元新冠隔离津贴，包括如果被隔离每天补助200元，确诊新冠赔付1000元和10万意外/猝死保障；至于众惠相互保险推出的惠无忧防疫险则是有59元/118元/177元三档，每天可以获得200元的隔离津贴，并且有相对应的意外伤残身故等赔偿。瞄准疫情的隔离险，是一个开创性的险种，此前并未有此类品的开发经验。但对于广大居民来说，是有巨大的吸引力的，通过隔离险的推广可以很好的提升保险公司的知名度，并且获取流量。保险公司推出的“隔离险”其实是附加隔离责任的意外险。我们理解的隔离，与保险公司认知的隔离有巨大的认知差异，消费者想拿到“隔离险”理赔款却并不容易。有网友表示，不幸跟西安确诊病例同一行程，被强制隔离，保险公司却不予赔付，表示同坐一台车才可以赔。用户想要拿到理赔款十分困难，次密接触者、未自费支付隔离费用、居家隔离，健康监测、全域管控、非中高风险地区人员的返乡，探亲人员的集中隔离等情形，都是隔离险拒赔的重灾区。原本对于品牌是个很好的提升，然而一众保险公司的骚操作反而让隔离险出现了招黑体质。在黑猫投诉上，已经出现了1844关于隔离险的投诉。比如投诉众安保险、复星联合的隔离险通过规则拒赔；也有比如飞猪这样的平台，通过捆绑销售隔离险的投诉。一通操作，成功让自己的品牌形象调转直下。△黑猫投诉将用户当成小白的隔离险很快就受到了银保监会的高度关注。上个月，银保监会财险部近日向各银保监局、财险公司下发《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》。针对隔离险宣传不实、理赔困难等问题提出了一些规范性要求。如果存在对保险公司业务的片面宣传和夸大，应停止对保险公司业务平台的片面宣传和夸大，并立即停止其业务合作和管理。并且要求各家保险公司做好自查和整改，并且在2月28日之前上交自查和整改报告。随着《紧急通知》的下发，隔离险的热度冷却了下来。进入到3月份，让更多人想不到却又似乎在情理之中的是，隔离险竟然陆续下线。02失算的隔离险就在银保监会加强对隔离险规范后，疫情却在不知不觉中扩散开来。从3月1日的每日119例，很快就破千，截至3月16日，日新增患者已经高达5679例。毫无疑问，此时此刻隔离险的需求是巨大的，然而在消费者需要购买隔离险之时，众多公司却陆续下线了隔离险。比如，众安保险“爱无忧意外险”已经下架；众惠相互保险的“无忧防疫险”将于3月17日22点下架；复星联合“爱无忧意外保险”此前也出现停售调整的情况。△即将下线对于产品的下架，众安保险的客服人员表示：“只是正常的产品下架调整，之前如果已经投保成功，后期保障不受影响，在保障范围内的赔付正常享受。”“公司每年都会对前一年的老产品进行综合评估后展开调整。”众惠保险客服人员也表示，下架“隔离险”产品是公司内部调整产品结构所需，是否再次上线，还要等公司安排。保险公司对于新产品的研发是十分严谨的，需要通过大量的测算分析。然而相比较来说，隔离险就显得比较随意。此前国内的疫情控制力度很好，这导致保险公司没有办法通过大数法则来分散风险。仅针对风险相对集中的特定人群隔离险，没有足够的数据支持，很容易带来经营风险。如果说，隔离险对于隔离的要求很高，可以很好的规避赔付。但面对每日数以千计的新增，这一部分的赔付是保险公司无论如何都无法拒保的，而隔离险的保费又比较少，很有可能导致保险公司产生大额亏损。三马牵头的众安保险，以互联网作为渠道，用户规模和营收在过去几年一直快速增加，市值甚至一度逼近千亿。看上去风光无限，然而自2017年开始却陷入了亏损，尽管在2020扭亏为盈，但很多险种依然处于亏损当中，比如2021年上半年安心财险亏损近0.6亿。众安保险也失去了资本市场的认可，股票较高点已经跌去6成左右。至于复星联合保险，日子也不好过。2022年初，广东宜华房地产开发有限公司持有复星联合健康19.5%的股份被拍卖，价值20082.92万元的股票在首轮被7折拍卖无人问津，最终在第二轮拍卖中以1.12亿元的价格被购买，价格几近腰斩仅为评估价的56%。连年亏损的复星联合健康偿付能力指标呈现极速下降态势，面对不可控的隔离险，若不及早抽身，也必然麻烦缠身。近年来，随着人工智能、大数据等新基建技术的出现，商业保险在控费方面终于有了新的手段，让一众保险公司的业务优化也更加顺畅。然而面对疫情，隔离险却并没有什么办法精准控费。但无论如何，没有疫情就退出，疫情出现就下线的做法，对于消费者都是不公平的。资深精算师徐昱琛分析表示，因为各地疫情出现了不同程度的反弹，导致隔离险赔付率大幅度提升。此外，部分投保人对居家隔离、集中隔离等情况有争议，隔离险引发的理赔纠纷和消费者投诉激增，也是部分公司下架产品的原因。对于财大气粗的保险公司来说，“赔本赚吆喝”没有什么问题，但是要做好产品的规划，而不是通过文字游戏欺骗消费者。不积跬步无以至千里，希望实力不允许的保险公司，应理性开发此类产品，回归初心，不要盲目跟风。
（责任编辑：dawenwu）